三種常見的退件理由
您是被哪一種擋下來的
薪轉不足的房屋二胎
薪水有一部分領現金、或帳面金額低於實際收入，銀行只認薪轉數字。二胎以房屋殘值評估，不看薪轉高低。
負債比超標怎麼辦
信用卡與信貸加起來超過月薪 22 倍，銀行依規範一律退件。二胎不受 DBR 限制，可用來整合高利率債務。
小公司員工的資金需求
公司資本額小、成立時間短、非上市櫃，銀行對雇主評分低。二胎評估的是擔保品，與雇主規模無關。
為什麼銀行過不了，二胎卻可以
銀行審核房貸與信貸時，用的是一套標準化的評分模型：薪轉金額、勞保投保薪資、負債比、任職公司評分、聯徵紀錄。這套模型對制式受薪者很準，但它抓不到很多人的真實狀況——薪水部分領現金、公司高薪低報、在中小企業任職、或曾經有過一次遲繳。
房屋二胎的評估邏輯不同。核心問題只有一個：這間房子扣掉一胎之後，還剩多少價值可以擔保。計算方式是市價乘以可貸成數，減去一胎的實際本金餘額。薪轉多少、公司多大，不在這個公式裡。
還款能力當然仍會評估，但看的是實際的現金流與還款來源。有穩定工作、房貸繳款正常，這兩件事本身就是很強的證明——比任何文件格式都真實。
但如果您過得了銀行，請先去銀行
這句話對我們不利，但它是實話。銀行房貸增貸的年利率約 2% 到 4%，房屋二胎約 8% 到 16%，差距很大。
值得先試銀行的條件是：信用紀錄乾淨、房貸繳款正常、負債比在 22 倍以內、房屋有增值空間、而且不趕時間（銀行流程約兩到四週）。符合這些條件，請先向原房貸銀行申請增貸。
被退件了、或者時間等不了，再回來評估二胎。願意先把您推向更便宜選項的業者，通常比較值得往來——這也是我們判斷同業的標準。
小額方案
需要的金額不大？還有手機貸
如果您需要的金額不到動用房屋的程度，或名下沒有不動產，還有其他做法。
關於手機貸，先講清楚三件事
一、手機不會被收走。簽約後手機留在您身上正常使用，不影響通訊與日常，這是跟傳統典當最大的不同。
二、年利率載明契約。不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限，我們用年利率報價，不用「月付多少」模糊帶過。
三、額度依審核為準。實際可貸金額與條件需視個案評估，任何未經審核就保證額度的說法都請提高警覺。
常見問題
薪轉金額不高，可以辦二胎嗎？
可以。房屋二胎的評估基礎是房屋市價扣除一胎實際本金餘額後的殘值空間，不是薪轉數字。有穩定工作與正常的房貸繳款紀錄，本身就是很有力的還款能力證明。
負債比已經超過 22 倍，銀行都不給了怎麼辦？
DBR 22 倍規範的是無擔保債務（信用卡、信貸），房屋二胎有不動產擔保，不在這個限制內。實務上二胎最合理的用途，就是把高利率的無擔保債務換成利率較低的有擔保債務。
我在小公司上班，銀行說公司評分不夠，二胎也會這樣嗎？
不會。二胎評估的是不動產，房屋在哪裡、市價多少、一胎還欠多少、產權清不清楚，這些才是關鍵。您的雇主規模不在評估項目裡。
利率合法嗎？撥款前要先付錢嗎？
年利率載明於契約，不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限。所有費用在簽約前列表提供，撥款前不收任何費用，設定登記由執業地政士辦理。