負債比 22 倍到底怎麼算？自己先算一次就知道有沒有超標

「你的負債比超過 22 倍」是最常聽到的退件理由之一，但多數人不知道這個數字怎麼算，也不知道自己實際是多少。這篇教你自己算。

公式很簡單

無擔保債務總額 ÷ 月平均收入 = 負債比倍數

金管會規範銀行不得對負債比超過 22 倍的申請人承作無擔保放款。所以月收入五萬的人，無擔保債務上限是 110 萬。

哪些算在「無擔保債務」裡

信用卡循環餘額：這一項最多人漏算。不是看你這期刷多少，是看未清償的循環餘額。

信用貸款餘額：所有無擔保的信貸，含整合型貸款。

現金卡動用金額。

信用卡預借現金未還金額。

學貸：部分銀行會計入，各家認定略有不同。

哪些不算

房屋貸款：有不動產擔保，不計入。

汽車貸款：有車輛擔保，通常不計入。

房屋二胎：有擔保，不計入——這正是關鍵。

所以你的房貸再高都不影響負債比，這一點很多人不知道。

月收入怎麼認定

以薪轉存摺為主，取近三到六個月的平均。年終獎金與變動薪資的認定各家不同，有些會除以十二計入，有些不計。

如果你的收入認定偏低（例如部分領現金），分母變小，負債比自然被算高。這是很多人明明還得起卻超標的原因。

實際算一次

月收入五萬的上班族，信用卡循環 35 萬、信貸餘額 80 萬，合計 115 萬。

115 萬 ÷ 5 萬 = 23 倍，超標。銀行不論你信用多好、繳款多正常，都不能再承作新的無擔保貸款。

差距只有 5 萬。這就是很多人被卡住的實際狀況——不是欠太多，是剛好越過那條線。

三種降低負債比的方法

方法一：先還一部分把倍數壓下來。接上例，只要把總額降到 110 萬以下就符合規範。如果你手上有五萬多的餘裕，先還掉再申請，結果可能完全不同。這是最直接的做法。

方法二：用有擔保債務置換無擔保債務。這是二胎最合理的用途。用房屋二胎一次結清信用卡與信貸，無擔保債務歸零，負債比問題直接消失。而且年利率從 15% 以上降到 8% 到 16%，總利息實質下降。

方法三：提高收入認定。如果你有部分收入沒有走薪轉，把它們集中到帳戶並累積三到六個月的紀錄，分母變大倍數就下降。這個方法慢，但對長期的信用條件有幫助。

用二胎整合的關鍵前提

我要誠實講最重要的一件事：整合成功與失敗的差別，幾乎都在結清之後有沒有再動用循環。

如果整合完信用卡又刷爆，債務會變成兩筆——原本的卡債回來了，加上新增的二胎。這是最糟的結果，而且很常發生。

所以整合前請誠實面對一個問題：導致負債累積的原因解決了嗎？如果是一次性的意外支出（醫療、修繕、失業空窗），整合是正確的做法；如果是長期入不敷出，整合只是把問題延後。

實務上我們會建議客戶在整合完成後把卡剪掉或申請降額。這聽起來極端，但它是整合真正成功的關鍵。

整合前該算的三個數字

現況總利息：把每一筆債務的餘額與年利率列出來，算出目前一年付多少利息。

整合後總成本：二胎的全期利息，加上設定規費、代書費、服務費等一次性費用。

兩者相減：這才是整合真正省下的錢。如果差距不大，就要考慮值不值得動用房屋。

另外確認提前清償有沒有違約金。如果你預期一兩年內能還清，違約金可能吃掉你以為省下的利息。