銀行退件不會告訴你真正的原因：五個最常見的理由

被退件的人最大的痛苦不是被拒絕，是不知道為什麼。銀行的制式回覆永遠是「綜合評分未達標準」，行員可能連自己都不清楚系統扣分在哪一項。

這篇把五個最常見的原因攤開，你可以對照自己的狀況判斷卡在哪裡。

一、薪轉金額不足

銀行認定收入的順序是：薪轉存摺、扣繳憑單、勞保投保薪資。三者交叉比對，取相對保守的數字。

問題出在很多人的實際收入跟這三份文件對不上。底薪走薪轉、獎金發現金的業務員，帳面月薪三萬五、實拿五萬多；公司高薪低報以節省保費的，勞保投保級距遠低於實際薪資；兼職或第二收入完全沒有紀錄。

這一項無解嗎？對銀行來說幾乎是。因為系統看的是文件，不是事實。

二、負債比超過 22 倍

金管會規範銀行的無擔保債務（信用卡循環、信貸、現金卡）總額不得超過月收入的 22 倍。這是法規要求，行員沒有裁量空間。

兩個常見的誤解要澄清。信用卡循環餘額也算在內，不是只有貸款才算。看的是總額不是月付金，所以即使你每個月都繳得出來，只要總額超標就會被退。

這一項是有解的，下面會講。

三、任職公司評分低

銀行的評分模型裡有「任職公司」這一項，依據資本額、成立年限、是否上市櫃、產業別、員工人數評分。

這對中小企業員工很不利。台灣大量公司資本額在數百萬以下、員工不到十人，這些人的收入穩定度不見得輸大公司員工，但評分表上就是低。某些產業別（營建、餐飲、娛樂、部分服務業）還會被整體降評。

你個人表現再好，這一項的分數是固定的。

四、聯徵查詢次數過多

這一項最冤枉。每次向銀行申請貸款，對方都會查詢你的聯徵紀錄，而短期內查詢次數太多會被視為資金需求急迫的警訊。

所以「多問幾家看誰過」這個直覺做法，反而會讓後面幾家更難過。實務上建議三個月內不要超過三次查詢。

如果你已經被查了很多次，最實際的做法是先停下來等紀錄淡化，或改走不看聯徵的管道。

五、曾經有過遲繳紀錄

信用卡或貸款遲繳，會在聯徵留下紀錄。即使只有一次、即使金額很小、即使是忘記繳，紀錄就是在那裡。

遲繳紀錄的保存期間依類型而定，但實務上一次遲繳就足以讓評分掉到門檻以下。而且銀行不會因為「只有一次」而通融，系統是照規則跑的。

哪些有解，哪些沒解

負債比超標是最有解的一項。因為 DBR 規範的是無擔保債務，房屋二胎有不動產擔保，不在這個限制內。更重要的是，二胎最合理的用途就是把高利率的無擔保債務換掉——信用卡循環年利率常見 15% 以上，換成二胎的 8% 到 16%，總利息實質下降，而且有明確的結清日。

薪轉不足、公司評分低、聯徵次數多、有遲繳紀錄這四項，在銀行體系內幾乎無解，因為它們是評分模型的結構性設計。但這些理由不在房屋二胎的評估公式裡——二胎看的是房屋市價扣除一胎實際本金餘額後的殘值空間。

但先確認一件事

如果你的退件理由只是「聯徵查詢次數多」，而其他條件都正常，那最划算的做法是等三到六個月再試銀行，而不是立刻轉向利率較高的管道。

銀行增貸的年利率約 2% 到 4%，二胎約 8% 到 16%，差距很大。能等的話值得等。

久久貸的做法是先問清楚你被退的理由，如果判斷你其實過得了銀行，我們會請你先去銀行。推掉一件生意換一個信任，這筆帳我們算得出來。