比較貸款方案時，只看利率會做出錯誤決定

問到兩三家報價之後，多數人的直覺是選利率最低的那一家。這個直覺經常是錯的，而且錯得不便宜。

先看一個實際的比較

甲案：年利率 10%、服務費 8%。乙案：年利率 12%、服務費 3%。

以借 200 萬、五年期本息攤還計算。甲案的服務費是 16 萬，乙案是 6 萬，差距 10 萬。而兩者的利率差 2%，五年下來的利息差距約 11 萬。

算下來兩案的總成本相當接近，甚至乙案可能更低——利率較低的方案，總成本不一定較低。

正確的算法

總支出 ＝ 所有月付金加總 ＋ 一次性費用總和

用這個數字比較不同方案，才是真實的成本比較。所以正確的問法是：從簽約到還清，我一共會付出多少錢。

不要只問利率、不要只問月付金。月付金低往往只是因為期數拉長，總利息反而更多。

一次性費用有哪些

設定登記規費：政府收取，設定金額的千分之一。設定金額通常抓借款本金的 1.2 倍。借 200 萬、設定 240 萬，規費 2400 元。金額小且固定，沒有議價空間。

地政士代辦費：行情 6000 到 12000 元。含謄本調閱、契約審閱、對保見證、設定登記送件。這是必要成本也是保障。

代辦服務費：變數最大的一項，合理行情是貸款金額的 3% 到 5%。這一項可以談，也應該談。

火險與地震險：一般住宅一年約數千元。如果原本的一胎已有投保且保額足夠，有時可沿用，這一點可以問。

兩個容易被忽略的成本

提前清償違約金。常見是貸款餘額的 1% 到 4%，或約定幾個月的利息。如果你預期會提前還清，這一條直接影響總成本，務必在簽約前確認並要求寫進契約。

期數帶來的總利息差異。同樣借 200 萬、年利率 12%，五年期與十年期的月付金差很多，但十年期的總利息接近五年期的兩倍。期數是拿總成本換月付壓力，不是免費的。

月息報價一定要換算

民間慣用「月息幾分」，這是最容易誤導的地方。月息乘以 12 就是年利率。

月息 8 厘等於年利率 9.6%；月息 1 分等於 12%；月息 1.3 分等於 15.6%（貼著法定上限）；月息 1.5 分等於 18%（已超過）；月息 2 分等於 24%。

依民法第 205 條，約定利率上限為年利率 16%，超過部分的約定無效，已支付的超額部分可主張抵充本金。

看到報價的第一個動作永遠是換算，第二個動作是確認這個數字會不會寫進契約。口頭報一套、契約寫另一套（或根本不寫），是糾紛最大的來源。

要求一張完整的費用表

請對方提供書面資料，列出：借款本金、年利率、期數、每期月付金、所有一次性費用逐項金額、是否有提前清償違約金。

正派的業者會一次給齊。含糊帶過、說「這個之後再說」、或只肯口頭講的，請直接換一家。

願不願意把數字寫下來，是最好的篩選標準。

最後一個提醒

如果某一家報的條件明顯優於其他家一大截，先別急著高興。實務上存在一種手法：先用好看的數字把你留住，等你投入時間精力、其他選項都推掉之後，再在對保前往下修。

分辨方式很簡單：問他這個條件能不能寫下來。願意書面提供的，跟只肯口頭講的，差別就在這裡。